乐信：处在行业转型期的互联网金融，要靠技术驱动

鱼羊 发自 凹非寺

量子位 报道 | 公众号 QbitAI

你敢信？这年头进入职场，AI不仅会帮你分析“打怪升级”最佳路径，还能在你工作压力大时，通知同事给予你及时的关怀。

并且，这么一套工具，还是一家金融科技公司搞出来的。

是的，这年头，不仅摆出来的产品要够智能，头部互联网金融公司们，连内部的工作细节也不轻易放过。

为的是哪般？

用乐信CTO陆勇的话说，是：

处在行业转型期的互联网金融，越往后的发展，就越要靠技术驱动。

为此，今年他的头一项OKR也很明确：招人，打造有战斗力的技术团队。

自驱高效的公司不靠996

陆勇将自己的公司描述为一家“硅谷范儿”的企业。

啥叫“硅谷范儿”？

陆勇这样解释：

强烈反对强制996，提倡靠自驱力、动脑子提高生产力。

快乐地工作，认真地生活，团队才更能够创造性地爆发。

这种人才管理理念落到实际，也就有了所谓的AI“打怪升级”路线：让AI根据每一个人的履历、特质，结合公司实际情况给出最佳新人自我提升指南。

另一方面，自驱力带来的技术人才团队的精英化，也带动了内部整体技术氛围的提升。

技术人员的工作动力，往往还来自于团队。团队靠谱，做事情也就更有意思。

也因此，即使在外界对互联网金融行业不乏质疑的情况下，截至今年一季度，乐信的技术人才密度还比去年提高了30%。

甚至还有出身一线大厂的工程师，在实地体验了一番乐信的研发氛围后，主动表示愿意降低薪资要求，来加入这个“让人感觉愉快的团队”。

人才管理讲求科学高效，若将视角拉上一层看乐信整体，就会发现，整个公司亦是在敏锐、高效地前行。

Toplink平台的主要能力，是将资金方业务接入的全流程“低代码化”。借助Toplink平台的AI能力，金融机构能将资金方复杂业务的接入时间从两周降到分钟级别，大大提高整体业务的运转效率。

这在业内人士看来，几乎就是在“挑战不可能”——

资金方业务接入包括贷前授信放款、合同影像上传、贷后还款、资金结算规则接入等等，而这些流程和业务，对于每一个资金方而言都不一样。

这也就意味着，所有存在差异的部分都需要定制化开发适配。再加上测试用例涵盖的场景非常多，大量的测试都需要用半手工的方式完成。

但就是面对这种“不可能”，乐信技术团队却被激发了斗志。

整个2021年Q2季度，团队投入大量人力梳理业务、抽象流程。那段时间，任何时候你走进Toplink开发团队的办公室，都能见到工程师们热烈探讨功能模块应该如何划分、每个系统的技术路线应该如何划定……甚至过了下班点尤不自知。

在这种自发驱动中，很快，这一极速资金接入系统的架构就清晰了起来——

工程师们讨论出的5个系统，最终都在产品中以无代码、自动化的形式完整呈现：

• 贷前系统，包括流程编排、字段校验规则器、元数据映射器；
• 策略配置系统，涵盖配置平台、文件传输平台；
• 计费系统，能进行规则配置、规则测算、精准重放；
• 鲁班系统，包括用例配置、测试自动化、对比工具、Mock工具；
• 磐石系统，包含资产报表、结清证明、尽调工具、接入工具、工单流程。

Toplink平台研发仅仅是乐信人才管理逻辑的冰山一角，对此，CTO陆勇概括为：

技术人员的快乐，一方面来自于技术本身的突破，另一方面来自于技术对业务的实际驱动效果。而在乐信，我觉得能够体验到两者的结合。

何况又不要求996，对吧？

实际上，“反对996”只是一种外化体现，深层看乐信人才管理逻辑，是对于科学高效、技术驱动的一贯追求。

陆勇甚至进一步透露，在乐信内部的人才管理上，入职有人才提升模型，面对人才流失亦有离职预判模型——在预判到员工的离职风险之后，及时对员工进行关怀。

依靠这一智能化的人才管理系统，从二季度开始，乐信的离职率相比于前几年逐步在降低。

科技驱动的互联网金融公司

人才管理讲求科学高效，若将视角拉上一层看乐信整体，就会发现，整个公司亦是在敏锐、高效地前行。

成立之初，这家公司就将自己定义为技术型企业。早前发布的鹰眼、虫洞系统，旨在预判检测客户还款倾向及海量分级匹配资产，被业内视为“利器”。

近些年，为提升风控，更是加入深度神经网络、自动特征生成、LBS风险识别评估、用户序列分析、无监督用户聚类等一系列“黑科技”。

以乐信全AI风险策略系统为例，相关技术在贷前、贷中、贷后的智慧金融全链路中，都已经落地AI应用。

在底层能力方面，形成了生命周期坏账预测、生命周期利润追踪、营销策略边际效用预测等一系列模型能力。

进而，能够支撑起授信策略、额度策略、交易策略、产品策略、资产配置策略、反欺诈策略等一整套策略体系，全面覆盖并灵活支持前端业务各环节。

并且这样由技术驱动的风控能力，已经形成了能够对外输出的产品。

现在，乐信已经发布了乐图、乐图Pro和负熵3款服务于金融机构的风控产品，分别针对的是乐信体系内资产、体系外资产和银行自营资产的风险精细化管理。

其中，乐图、乐图Pro能够提供风险画像及策略优化咨询服务，有效识别授信拒绝流量中的优质部分，帮助机构在稳定资产质量的情况下，将授信通过率提高20%-30%——这个数字意味着，对于合作机构而言，平均每家的通过率能提升约1.69倍。

而“负熵”风险运营平台，则为机构提供了一站式风险管理解决方案，相当于是把乐信自己从监控预警、人群定位、策略执行到效果监控的全面风险管理体系整体输出，帮助资方精细化运营自营资产，实现降本增效。

当然了，想要实现智能化的风险管理，海量大数据仍是重中之重。而在监管趋严的当下，数据的合规性自然也备受外界关注。

为获取丰富、合规的数据，实现人群属性的挖掘，乐信采用了联邦学习、联合建模的方式。

如此，不必交换原始的裸数据，而是通过加密形式完成数据参数的交换，即在“数据可用不可见”的前提下，乐信就能够实现和第三方科技公司的强强联手。既能最大限度保护用户隐私，也能充分利用行业积累的用户数据。

就在今年7月，乐信还因其科技和风控实力，从30多个国家的250个企业中脱颖而出，摘得《亚洲银行家》“2021年最佳数字商业模式奖” 成为国内金融科技上市公司中唯一获得“国际类目”奖项的企业。

重估乐信模式

实际上，2020年对于互联网金融行业来说，可以说是整体转型加快的一年：此前曾一路狂奔、野蛮生长的这一行业，已经到了要拼核心技术的阶段。

毕马威联合中国互联网金融协会发布的《2021年中国金融科技企业首席洞察报告》就指出：

妥善解决数据安全和数据质量痛点成为金融科技高质量发展的重要前提。

深耕技术是企业发展策略的中心，加大研发和人员投入是关键着力点。

作为互联网金融行业的先行者，乐信也早有同样的认知。

监管政策的变化，将驱动整个行业朝向依靠技术产生更高的价值这个方向去发展。

也因此，乐信做出了自己的选择：

政策收紧对于行业而言其实是一种重新梳理、规整。这种变化也会淘汰掉行业中不规范的竞争对手，让专注于用技术驱动市场发展的公司有更大的发展空间。

随着乐图、乐图Pro和负熵等产品落地，企业风控能力进一步符合时代和环境的需求。

乐信最新公布的第二季度财报显示，乐信1天以上逾期率比去年同期降低了39%，历史不良资产回收率比去年同期提高40%左右，风险表现为近两年来最优，并保持行业领先水平。

具体而言，截至2季度末，乐信平台90天以上逾期率为1.85%；新增借款的FPD30（表示客户首次逾期30天发生在第一期，或客户第一期首次逾期30天。）连续12个月保持在1%以下。

并且在风险下降的同时，乐信平台交易规模实现了高速增长。

财报显示，2季度，乐信新增用户1400万，连续8个季度增长超千万；平台促成借款额606亿元，同比增长47.6%；截至季末，平台管理在贷余额905亿元，同比增长46.2%。其中，面向中小企业主的小微信用借贷业务40亿元，与1季度相比，实现几乎翻倍的增长。

如果说，在野蛮生长时期，即使是一开始就立志要以技术驱动业务的乐信，也不免经历技术被业务拉着一路狂奔的阶段。那么现在看来，行业洗牌，市场规整，对于乐信这样的互联网金融公司而言，以技术激发新的行业动能的时间节点已经到来。

而站在此时回看乐信，无论是“高效+自驱”的人才管理思路，还是一贯技术路线选择，再到直面环境变化主动转型，乐信自身基因携带的“敏锐”、“高效”既体现在个人奋斗中，也展现于业务结果上。放眼金融行业，这种“技术驱动+精益化管理”的模式已经显露出锋利竞争力和市场价值。

陆勇表示，下一阶段，金融科技公司比拼的核心，就是精益经营和拓展新业务的能力。

从行业视角来看，两者的价值显而易见——

精益经营，就是说在上千亿GMV的基础上，千分之一的效率优化就将影响到数亿金额。

而新业务拓展，一方面体现企业对用户、对行业的持续洞察，另一方面也是自身技术的汇总输出。

显然，一场围绕“人才”，围绕“技术”的争夺战，已经在互联网金融这个战场上重新抬头。

— 完 —