上海外滩，重估蚂蚁

雷刚 发自 凹非寺

量子位 报道 | 公众号 QbitAI

每个人都能对即将IPO上市的蚂蚁集团，给出自己的印象和评价。

这种评价可能关于支付宝、花呗、借呗、余额宝等具体产品，也可能是平台生态……或者是更宏观的“蚂蚁”。

对于这个开创了中国网购担保交易、移动支付的阿里数字经济体一员，每个用户都可能讲出自己与之相关的故事和感悟。

但是，如果你的观感还停留在上述印象……

那刚刚结束的上海外滩大会展现的一切，就会明明白白敦促你刷新认知：

既往印象，都小看了蚂蚁。

外滩大会，刷新蚂蚁

虽然只是以“地区”为名，但无论是外滩的历史地位，还是上海市人民政府指导的身份，都让这个以金融科技作为底色的全新高规格大会，与众不同。

而且由于疫情等外力影响，这个本计划于初春举办的活动，一再延后至今。

不过也就是这种意外，让外滩大会，成为主办方蚂蚁集团IPO上市前夕，最具广泛关注的一次公开“路演”。

蚂蚁是谁？蚂蚁往何处去？

蚂蚁集团CEO胡晓明，给出了最直观的答案：

蚂蚁的基因不是金融，而是科技。在蚂蚁16年的发展历史上，科技每一次都扮演了最重要的角色，驱动着蚂蚁业务不断进化。

而且科技始终是推动蚂蚁业务每一次进化的最核心驱动力。

包括IPO上市之后，最重要的投入，也将是技术。

面向未来，蚂蚁最重要的事是投技术。我们将进一步提升自主创新能力，投入资金用于强化科技研发实力，增强产品和技术创新，为长期战略发展夯实技术基础。

面向人工智能、风险管理、安全、区块链、计算及技术基础设施五大技术领域，蚂蚁要展开一场技术战略长跑，一场马拉松。

胡晓明分享趋势判断，从中国到世界，一场金融科技引领的数字变革正在发生，上海将是最有机会争夺下一个世界金融中心的地方，而金融科技就是核心竞争力。

但也有疑问，什么才是“金融科技”？

阿里首次公开了一段内部视频。从初心到结果，可以有一种维度的回答。

11年前，在阿里金融的筹建战略会上，阿里云之父王坚，重复着这样一句话：

直升机不是飞机。直升机比的是谁飞得更低更稳。

11年后，阿里合伙人们核心想类比的是，“支付宝也不是银行”，虽然都摸到钱，但背后驱动的金融科技，将是一个全新业态——而非简单的“金融”+“科技”。

技术与金融连在一起，会让整个世界的资源实现一次再分配。

当年筹备项目的一号位、现在的蚂蚁集团CEO胡晓明，则用成绩单论证这种“再分配”：

网商银行已能一年服务2千万家小微企业、个体户、农户，贷款平均额度仅3.6万，最小一笔甚至只有1块钱。

而另一种维度的回答，则来自外滩大会的新发布。

在现场，国内首个智能理财AI“支小宝”亮相。这是一个虚拟的智能理财AI机器人，达到了专业级投资顾问水平。

有意思的是，在一场类似“图灵测试”的实验中，现场70%人认为，支小宝就像真人一样。

而蚂蚁方面透露，基于金融知识和强化学习等AI技术打造的“支小宝”，可以同时跟千万人对话并提供个性化理财建议，有人跟它一聊就是一个半小时……

一位信托行业的从业者，被这样能力的产品深深震撼了。

不仅是出于职业相关的紧张，更是震惊于它会引起的效能革命。他认为，这就是“金融科技”，不是对金融简单地几何叠加，而是服务效率、触达范围，实现成本等方面的指数级变革。

“没有任何投资顾问，可以比支小宝更强大”，它在实现人之所不能，它能服务之前服务不到的受众和客户。

还有农村信贷方面的变革，也能体现这种金融科技变革。

之前，卫星遥感技术，曾被用于防灾、建筑监测等宏观领域，但在蚂蚁旗下，网商银行开始将其应用于农村信贷，用这种“天上”视角的前沿技术，判断勘查农户资产，然后提供相应信贷服务。

不仅可以解决农村信贷资产评估的挑战，在放贷速度和效率方面，也有质的变革，同样服务到了之前难以服务到的受众和客户。

当然，如果是参观完展区的朋友，或许对“金融科技”，还有更具体的评价。

在蚂蚁展台，最特殊的“产品”展示来自三只宠物犬，他们外观、个头都非常相似，或许连宠物主都难以分清。

但凭借“鼻纹识别”，蚂蚁的技术方案不仅能准确识别区分，而且也因之能给宠物提供保险。

大地保险的业务员，自豪表示她们与蚂蚁合作出品了这种新颖保险产品。

在她看来，“金融科技”就是科技对金融业务的一次数字化升级和场景重构，“依靠人的开单，一天100单就已经是极限再极限，但技术做到就轻而易举，而且整个流程都变得在线化、自动化和智能化。”

而蚂蚁之于金融科技中的角色，这位大地保险的业务员也认为非常明确：

就是代表科技的那一部分，金融行业向前发展需要科技基础设施，蚂蚁提供的就是这种基础设施，并且还是最前沿可靠的基础设施。

有意思的是，这次外滩大会虽然都知道是蚂蚁和支付宝主办，而且如“智能计算”、“共享智能—跨越数据孤岛”等主题论坛一个接一个——听起来更指向技术，但踊跃参会者中，随口一问，基本都来自传统金融领域，有的还全程站着听到散会。

“就像大航海时代来了，即便不能马上跳上航船，也想站在码头看一看”，一位“数据孤岛”专场外排队的银行人士感慨。

而且这种“大航海”的类比，在Trusple发布时刻，更加真切。

对于蚂蚁的“金融科技”底色，此时此刻，也没有什么比Trusple更具代表性。

长远来看，Trusple还可能是数字经济第三次技术变革的重要历史事件。

谁是Trusple？

名字来源于Trust made Simple.

一个基于蚂蚁链技术，构建的全新数字化国际贸易和金融服务平台。

集蚂蚁区块链、AI、大数据和金融风控为一体的新时代平台。

被阿里官方用16年前支付宝推出担保交易来相提并论。

与支付宝作用相似，Trusple也起到“担保”作用，是交易双方的信任连接方。

但不同的是，Trusple不是一个中心化角色，也不局限于消费者和商家，甚至连接的范围拓展至全世界。

通过蚂蚁自研的区块链技术，Trusple让交易的全流程、全环节和全部参与者，都实现了上链，也在解决复杂流程中，更便利实现信任难题。

在Trusple平台，当买家和卖家产生一笔贸易订单后自动上链并开始流转，银行会基于订单约定的付款条件自动进行支付，避免了传统模式下卖家需督促买家去线下操作转账，同时也能防止屡有发生的恶意拖延付款时间现象。

而买家也可以基于上链的真实订单获得账期等金融服务，大大提升了资金利用率和采购效率。

作为Trusple的第一位吃螃蟹者，在浙江义乌经营外贸生意的袁女士自述，自己是阿里巴巴国际站的用户，在阿里对接小二的推介下，今年9月，她通过该Trusple把公司主打的水晶饰品销往墨西哥，并在次日就收到货款，这在以前，仅交易的时间就往往需要一周，而如果是新客户，相互信任建立本身，就是相当大的挑战。

但Trusple，让这种跨国、跨语言的贸易信任，有了基础。

作为蚂蚁链在金融场景的核心应用，Trusple的打造者，蚂蚁集团副总裁、智能科技事业群总裁蒋国飞透露：

Trusple平台用区块链技术重启了19年前我们内部一个保密项目，解决了国际贸易中买卖家之间的信任难题。

19年前的2001年，面对外贸交易中买卖双方互相不信任的问题，阿里巴巴B2B公司曾尝试用类似中间担保的模式解决，但由于企业和企业之间的交易比个人之间要复杂很多，付款方式和物流方式均有很大差异，这种方式当时无疾而终。

直到2003年，这个模式用在了交易流程相对简单的C2C业务淘宝中，这也是支付宝诞生的原点，并推动整个电子商务行业的蓬勃发展。

蒋国飞感慨：

一个19年前就有的梦想，经历了19年积淀才有了成熟技术、产业数字化程度配合得以实现。

而且还是一次质变飞跃，实现了技术价值到客户价值的飞跃。

Trusple平台直接解决的是跨国贸易中商家与商家之间的信任，但链条中间，确是跨国银行、跨国物流、跨国供应链等等一系列不同主体的共信机制。

虽然Trusple平台是去中心化的产品，但也只有出自阿里和蚂蚁这样具备技术实力受信任的中心化巨头打造，才能在一开始就吸引法国巴黎银行、花旗银行、星展银行、德意志银行、渣打银行等在内的跨国金融巨头加入，奠定链上生态的基础。

蒋国飞比喻，Trusple平台就像是蚂蚁修筑的一条全新高速公路，让全球贸易流程更高效，而渣打等在内的跨国银行，就是高速上的服务站，服务站越多，生态越繁荣，行进在高速上的中小企业越便利。

而且在中国，65%的外贸订单，来自民营企业——特别是中小企业，这条“高速”对于他们的意义，更显可贵。

Trusple平台的首笔交易商家，袁女士说：“有了它，即便疫情影响，明年生意至少能实现30%的增长。”

这也能与蚂蚁集团CEO胡晓明对于“金融科技”的未来想象，联系在一起。

在外滩大会主论坛演讲中，他说科技会给金融带来抵御各种黑天鹅的能力。

也是判断这场金融科技引领的数字变革正在发生的关键出发点之一。

当然，蚂蚁在变革之中发挥的作用，不言自明。

数字经济三次技术革命

结合历史来看，蚂蚁链和Trusple平台的推出，还可能是数字经济时代的第三次技术革命，是蚂蚁通过技术创新引领的又一次数字经济发展浪潮开端。

三次都与蚂蚁的技术创新密切相关。

第一次，支付宝推出。担保交易产生，解决了电商交易场景中的信任难题，使得线上C2C、B2C等交易网络提速。

这一次技术革命，也打破了时间和空间的限制，创造了线上经济的增量，让每一个用户和商家受惠其中，可以放心进行线上交易。

成为了淘宝、天猫、1688、各种电子商务生态和线上交易生态基础设施，实现了线上为核心的数字经济闭环。

第二次，二维码、移动支付推出。每一个中国人都再熟悉不过，甚至被称为新时代四大发明。

移动二维码的产生，让线上、线下连接成为可能，更加速了线下服务的数字化，支付宝收款码使得线下小商家低门槛接入移动支付。

背后的经营数据可量化可洞察，小程序也以二维码为载体，扫码连接线上的商品及服务体验，让服务业数字化加速。

这次技术革命，连接了线上线下，尤其加速了线下数字化，推动线上进一步渗透，实现线上线下一体化的数字经济闭环，真正实现了有码走遍天下。

第三次，蚂蚁链Trusple平台推出。

如果说第一次和第二次，影响和变革的范围，还集中在中国，那蚂蚁链Trusple平台推出，真正把金融科技的创新福利，从14亿人推向了80亿人。

在线上交易闭环完成、线上线下数字化实现之后，蚂蚁又通过技术之力，把“天下没有难做的生意”真正在全球范围内兑现。

通过Trusple平台，每一个中小企业，第一天起就可以心怀全球、走向世界。

这是一条真正的全球数字化高速路。

如何评价？

所以回到开头，外滩大会发生的一切，Trusple平台的发布……让人对蚂蚁的认知，是时候重新评价。

或许可以从这样三个维度。

第一，公司的维度。单就蚂蚁集团而言，如果把外滩大会视为IPO上市前最广泛的公开路演，那毫无疑问最能回答——为什么蚂蚁是一家科技公司而非金融公司？

如王坚和胡晓明“忆往昔”对谈所言，虽然都碰一点钱，但从出生第一天开始，就明确了“支付宝不是银行”。

而历经16年发展后，从“支付宝”到“蚂蚁金服”，再到“蚂蚁集团”，这种不断更名也更清晰更坚定的定位认知。

一位上海金融猎头小姐姐说，蚂蚁在她印象里，一直就是“科技股”，因为蚂蚁需要的人才往往偏向于技术，而非金融。

第二，行业的维度。核心是蚂蚁正在和未来将承担的角色。

渣打银行的高管许天伟表示，从Trusple平台推出，能看出蚂蚁和银行的不同。

作为一家160年之久的跨国银行，渣打们的核心能力是“风险控制”，虽然也不断发展长期可持续的技术，但一定是稳健为先的，本质是经营客户信任。

而蚂蚁的角色，是通过技术搭建基础设施，打造了一个更为开放和广阔的生态，创造了新的客户价值，帮助金融机构实现了服务能力延伸。

这种基础设施打造，正是蚂蚁的角色。

三次数字经济的技术革命中，蚂蚁的角色，每一次都像底座、如接电插口，是整个产业生态最底层的基础设施提供者和建设者。

而这种平台型的方式，也是阿里之道的一以贯之。

无论是阿里巴巴B2B、淘宝、天猫，到支付宝、网商银行、众安保险，再到菜鸟、平头哥，以及刚刚推出的犀牛智造、小蛮驴，蚂蚁链Trusple……

阿里的风格和做事，总是围绕“让天下没有难做的生意”实践，做的事情很多，但目标始终如一，这也解释了为什么阿里总擅长高举高打的平台经济模式，而且也只有阿里屡试不爽、屡战屡胜。

现在，即将上市的蚂蚁集团，正在金融科技的方方面面提供平台和基础设施。

蚂蚁，就是金融科技最具规模和实力的基建提供商。

最后，历史和格局的维度。

让我们回到「外滩大会」的举办初衷。

在外滩大会之前，上海已经在金融中心、半导体重镇，AI高地等领域有了知名标签。

「外滩大会」，代表着上海对于金融的时代性变革的机遇把握。在大会现场，关于「纽约」+「硅谷」的讨论，热烈而充满期待。

在人类金融发展史上，第一个全球中心伦敦，受益于大航海和新大陆发现。

第二个全球中心纽约，背后是华尔街和资本撬动全球的力量。

而现在，全球中心的机会，被技术驱动的变革徐徐揭开面纱。上海外滩曾以天时地利站上全球金融中心舞台，现在凭借金融科技东风，在AI、区块链和云计算等多种技术交融驱动之下，可以毕其功于一役，成为来金融中心的中心。

并且这种“时代性”之所以不同，不仅因为科技驱动，还因为它会带来的结果：

全世界再小的个体，都有机会获得金融服务。金融不再是少数人的专属，真正迈向普惠和服务人人。

这或许就是「外滩大会」被翻译为「Inclusion」的根本原因。

而更有意思的是，上海外滩和「Inclusion」依靠的，恰恰是自然界里微小而众志成城的「蚂蚁雄兵」。